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住宅ローンを組む際、多くの人が直面する大きな選択、それが「金利タイプ」です。
変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきか悩んでいませんか？
家探しに夢中になるあまり、この重要な決断を後回しにしてしまう人も少なくありません。しかし、金利の選び方一つで、将来の返済額は大きく変わってきます。
この記事では、変動金利と固定金利の仕組みから、それぞれのメリット・デメリット、そしてあなたのライフプランに合わせた最適な選び方を、わかりやすく徹底解説します。
後悔しない住宅ローン選びのために、ぜひ最後までご覧ください。
住宅ローン金利の基本！「変動金利」と「固定金利」の違いとは？
住宅ローンの金利には、大きく分けて変動金利と固定金利の2種類があります。
変動金利は、市場の金利動向に合わせて、半年ごとに金利が見直されるタイプです。一般的に、固定金利よりも金利水準が低く設定されているため、当初の返済額を抑えやすいのが最大の魅力です。
しかし、市場金利が上昇すると、それに伴って返済額も増えるリスクがあります。
一方、固定金利は、借入時から完済まで、または一定期間（3年、5年、10年など）にわたって金利が変わらないタイプです。金利が固定されているため、返済額が安定しているのが特徴です。将来の返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを回避できるという安心感があります。
ただし、変動金利に比べて金利水準が高めに設定される傾向にあります。
変動金利のメリット・デメリットを徹底比較
変動金利のメリットは、何と言っても「金利の低さ」です。現在の低金利環境下では、固定金利よりも低い金利で借り入れできることが多く、利息の支払いを抑えられます。
また、将来的に金利がさらに下がれば、返済額も少なくなる可能性があります。
しかし、デメリットも理解しておく必要があります。
最大のデメリットは「金利上昇リスク」です。もし景気回復などで金利が上昇すれば、返済額も大きく増えてしまい、家計を圧迫する可能性があります。5
年ルールや1.25倍ルールといった金利上昇時の緩和措置もありますが、あくまで一時的なもので、最終的な返済額が膨らむ可能性は否定できません。
固定金利のメリット・デメリットを徹底比較
固定金利のメリットは、「返済額がずっと変わらない安心感」です。金利が固定されているため、将来の返済計画が非常に立てやすくなります。
特に、金利の上昇を心配する方や、将来の家計を安定させたい方には大きな魅力です。
一方、デメリットは、「金利が変動金利より高め」であることです。低金利が続いた場合、変動金利を選んだ人よりも多くの利息を支払うことになる可能性があります。
また、金利がさらに低下しても、返済額は変わらないため、その恩恵を受けることはできません。
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今後の金利動向は？変動金利と固定金利を選ぶ判断材料
今後の金利動向を予測することは非常に難しいですが、いくつかのヒントから判断材料を得ることができます。
日本の金利は、日銀の金融政策に大きく影響されます。現在はマイナス金利政策が解除されましたが、急激な金利上昇は経済に大きな影響を与えるため、日銀は慎重な姿勢を続けています。
しかし、海外の動向や物価の上昇次第では、徐々に金利が引き上げられる可能性もゼロではありません。
金利の動向を正確に予測することは不可能ですが、「金利が今後も上がらない」と考えるならば変動金利が有利になり、「将来金利が上昇するかもしれない」と不安に思うなら固定金利で安心を買う、という考え方ができます。
あなたに合うのはどっち？ライフプランに合わせた賢い選び方
変動金利が向いている人
- 家計に余裕がある人：金利が上昇しても、返済額の増加に対応できるだけの貯蓄や収入がある人。
- 短期で完済を目指す人：近いうちに繰り上げ返済をする予定がある人。
- 金利上昇リスクを許容できる人：リスクを取ってでも、当初の低金利のメリットを享受したい人。
固定金利が向いている人
- 金利上昇を心配する人：将来の返済額がいくらになるか明確に把握したい人。
- 家計を安定させたい人：子どもの教育費など、将来大きな出費が控えている人。
- 長期にわたって返済を続ける人：完済まで30年、35年と、長期にわたる返済計画を立てる人。
住宅ローンは、人生で最も大きな買い物の一つです。目先の金利の低さだけでなく、将来のライフプランをしっかり見据え、どちらの金利タイプがあなたに合っているのか、じっくり考えてみてください。
必要に応じて、金融機関の担当者やファイナンシャルプランナーに相談することも一つの手です。
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